Что делать, если кредит стал тяжким бременем?

Что делать, если кредит стал тяжким бременем?

Что будет, если перестать платить по кредиту? Что такое реструктуризация и рефинансирование? В чем разница? Исчезнет ли кредит, если у банка отзовут лицензию или истечет срок давности 3 года?

Кредитный договор заключен
После возникновения любых кредитных обязательств перед банком заемщик должен выплатить основную часть долга вместе с процентами. При регулярной просрочке платежа или его полного отсутствия последствия для заемщика могут стать фатальными.
Если нет возможности платить по кредиту, то необходимо незамедлительно начать вырабатывать стратегию своей защиты, обратиться в банк или привлечь профильных юристов. Главное - не спешить и не брать новый кредит для погашения предыдущего.

Вы просрочили платеж
Платеж считается просроченным, если заемщик не оплатил кредит в установленные кредитным договором и согласованным графиком платежей сроки. Причины бывают разные и не всегда они влекут за собой серьезные последствия.
Первоначально банк с помощью робота напоминает заемщику о его обязательствах. Потом в дело вступает отдел по работе с просроченной задолженностью. Сотрудники этой службы ищут выход из ситуации и при добровольном взаимодействии с ними заемщика, могут скорректировать сроки уплаты. Если заемщик доброй воли не проявил, то банк взыскивает деньги через суд и судебных приставов или продает долг коллекторам.

Варианты просрочки платежей
Просрочка платежей может быть:
До 7 дней. В банковской терминологии это называется технической просрочкой, что означает незначительную задержку платежа, которая (если совершена не более двух раз в год) не будет существенно влиять на кредитную историю гражданина. Чаще всего она происходит из-за забывчивости человека или технических неполадок. Например, не работал банкомат, сбой приложения.
До 1 месяца. Случается в основном из-за потери работы, ухудшения уровня жизни или болезни гражданина.
От 1 до 3 месяцев. Дело клиента банка переходит в отдел по работе с просроченной задолженностью.
От 6 месяцев. Банк подготавливает документы для взыскания долга через суд или перепродает долг коллекторскому агентству.

Срок давности по долгам
В России срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он рассчитывается по каждому платежу отдельно согласно прилагаемому к кредитному договору графику платежей. Это тот период, в течение которого банк имеет право требовать от заемщика возврата денежных средств через суд, лично или специальные службы. Но это не означает, что должник может перестать платить по кредиту и ждать, пока пройдет 3 года. Срок давности по кредиту будет считаться соблюденным только в том случае, если в течение этого времени банк ни разу не обращался к заемщику по поводу возврата долга, что практически невероятно. Скорее Луна упадет на Землю или рак на горе свистнет.
Причем, даже если банк прекратит существование, факт того, что лицензии у организации больше нет, не освобождает заемщика от уплаты кредита. Право требования долга перейдет к правопреемнику финансового учреждения.

Что делать, если нет возможности гасить кредит?
Существует 5 законных способов решить вопрос с задолженностью:
-реструктуризация кредита;
-рефинансирование кредита;
-банкротство;
-выплата страховки;
-кредитные каникулы.
Для начала нужно оценить, как долго вы не сможете выполнять свои обязательства перед банком. Если есть понимание, что финансовые сложности у вас кратковременные, нужно сразу сообщить об этом в банк до наступления даты очередного платежа и попросить о реструктуризации кредита – предоставлении отсрочки в оплате основного долга, заморозке платежей на определенный срок (каникул), изменении графика или о сокращении ежемесячного платежа благодаря увеличению срока кредитования.
Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке, принимая во внимание конкретную сложившуюся у заемщика ситуацию и изучив предоставленные документы.
К таким ситуациям относятся: потеря или снижение размера заработка, декретный отпуск, болезнь, призыв в армию и т.п.

Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита — это уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплаты. При этом общая сумма долга тоже вырастет. Если банк предлагает уменьшить выплату, но она все равно непосильна для заемщика, то этот способ ему не подходит.
Реструктуризация позволяет смягчить условия оплаты. Для этого изменяются:
-сроки кредита,
-процентная ставка,
-предоставляется отсрочка.
Таким образом, размер ежемесячного платежа снижается и становится посильным.
Реструктуризация может происходить и в банке (как добровольный договор между заемщиком и кредитором), и в суде (через признание банкротом и введения процедуры реструктуризации), если банк не идет на уступки.

Рефинансирование кредита
При отказе банка в реструктуризации долга можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Чтобы заявку одобрили, заемщик не должен иметь существенных просрочек по действующему кредитному договору и иметь стабильный доход.
При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредитного продукта с более низкой процентной ставкой и увеличенным сроком кредитного договора.
Эта мера, безусловно, поможет, если доход заемщика уменьшился, поскольку придется регулярно платить по новому кредиту, но с меньшим размером платежа. Однако факт, что будет погашен старый кредит, не лишит заемщика самого финансового обременения.
О других способах решения проблем с долгами поговорим в других публикациях.